Pagina's

dinsdag 11 december 2012

De consument en de zorgverzekering

Net zoals een berg andere mensen ben ik nog even aan het worstelen met de keuze van een zorgverzekering. Knarsetandend vergelijk ik polissen van iets wat we verplicht zijn om af te nemen, maar waar ik niet achter sta. 

Wat me dwars zit is dat de wijze waarop de zorgverzekering geregeld is, automatisch de kosten opdrijft en daarmee de zorg duurder maakt. En dan bedoel ik nog los van alle graaiers aan de top. 

Het werkt namelijk zo:
  1. Je moet kiezen tussen verschillende zorgverzekeringen, aanvullende verzekeringen en tandartsverzekeringen en dan met of zonder verhoogd eigen risico. 
  2. Als verstandig mens en consument kijk je dan naar de kosten en baten. Wat kost het en wat krijg ik ervoor? Je kiest dus voor zo laag mogelijke kosten met een zo hoog mogelijke opbrengst.
  3. De zorgverzekeringen spelen hierop in. Je kunt je (via een aanvullende verzekering) voor een breed scala aan zaken verzekeren.  
  4. Als je dan een dergelijke verzekering hebt en die dingen zitten toch in je pakket, dan willen de meeste mensen wel het maximale eruit halen. Dus die bril die je eens in de 3 jaar vergoed krijgt, die ga je natuurlijk wel halen! Waarom zou je dan niet naar de fysio gaan als je rug vast zit? En waarom zou je dan niet nog een paar acupunctuurbehandelingen nemen als die zo goed bevallen en ze worden toch vergoed?
Zaken die je misschien niet zou doen als je ervoor moest betalen, maar die mooi meegenomen zijn als je ze toch vergoed krijgt. Zeker nu je toch al zoveel betaalt aan zorgverzekering. Daar mag je best wel wat voor terug zien, toch?

Juist... En dat is nu net het hele probleem met deze vorm van het verzekeren van zorg. Door het maximaal afstemmen op de consument streeft de zorgverzekering haar doel voorbij. Een zorgverzekering zou voor het hoognodige moeten zijn, voor mensen die ZORG nodig hebben. Niet voor die extra bril die 'mooi meegenomen' is en niet voor dingen die niet hoognodig zijn. 

Begrijp me goed: ik zeg niet dat ik hier anders mee om ga. Ook ik zit hier te verzinnen of ik voor die 50 euro die me noch resteren voor een nieuwe bril, nog lenzen aan ga schaffen. En toen ik nog een hele goede aanvullende verzekering had heb ik dat zeker enigszins uitgebaat. Want 'het zat toch in het pakket'.

Bovenstaande zorgt er naar mijn mening mede voor dat de zorgkosten steeds meer zullen stijgen, met als logisch gevolg steeds duurdere ziektekostenverzekeringen met steeds schralere basispakketten. Dit tot een punt dat mensen met een laag inkomen zich simpelweg niet meer goed kunnen verzekeren (als we dat punt niet al bereikt hebben).

Ik verlang werkelijk terug naar mijn ziektekostenverzekering van krap 30 gulden per maand... Wat denken jullie?

9 opmerkingen:

  1. Het basispakket staat geheel los van de aanvullende verzekeringen. Natuurlijk; ik heb me aanvullend verzekerd omdat het loont (en dan doe ik niet eens acupunctuur ed, maar het zou wel kunnen!). Logisch. Ze vragen er gewoon om. Maar de kosten in het basispakket zit toch even iets anders in elkaar dan jij zegt. Dáár betalen we met z'n allen voor en in die dingen help ik de huisartsenpost door zo min mogelijk over de vloer te komen en het af te handelen met de (uitstekende) assistentes. En ik slik de goedkoopst mogelijke medicijnen die ik DUS zelf betaal (eigen risico). Ik maak me wel zorgen om de kwaliteit in NL. Ik ga bij voorkeur naar DL voor een (noodzakelijke) operatie!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ha Zena, ik weet dat basispakket en aanvullende verzekering voor ons (de consument / burger) losse dingen zijn.

      Of voor de potjes basisverzekering en aanvullende verzekering voor de zorgverzekeraar geheel los van elkaar staan dat vraag ik me echt af. Ze zijn er zo fel op dat Radar had gezegd dat je die aanvullende verzekering niet nodig hebt...

      Weet iemand dat zeker?

      Verwijderen
    2. Probleem is dat dit soort dingen aan (grote) veranderingen onderhevig zijn tegenwoordig en met zwalkende politici weet je het maar nooit zeker, geldt ook voor hypotheken, bijvoorbeeld. De reden waarom ik mezelf niet alles ga ontzeggen nu en als een kip zonder kop aan het aflossen ga slaan. Ik wacht het nog eventjes af, dus.
      Maar ik zie wel één duidelijke trend: de zaken waar tot een paar jaar geleden de overheid voor zorgde, verschuiven naar 'eigen verantwoordelijkheid'. Je kunt twee dingen doen: een flinke buffer aanleggen en als dat niet lukt (wij stoppen komend jaar weer alles in ons huis: niet als 'belegging', maar om fijn te wonen) en voor de overige dingen verzekeren we ons dus zelf. Ik verzeker me alleen als oftewel de premie eruit haal of tegen kosten die we zelf (zonder mega-buffer)niet kunnen opbrengen. Samen met onze tussenpersoon (die ik dus wel vertrouw) hebben we een risico-analyse gemaakt en bijvoorbeeld een aanvullende WIA-verzekering genomen. Dat is niet uit een vaag gevoel van onzekerheid, maar omdat de regelingen in de cao van manlief erg schraal zijn en we (momenteel) een dergelijke daling van inkomsten niet kunnen opbrengen met een kind dat straks naar de middelbare school gaat en gezien zijn prestaties nog wel zal gaan studeren. Ik wil niet zeggen dat je nu wia moet gaan verzekeren, dat kan voor jullie geheel anders zijn.
      Met de zorgverzekering zou het kunnen gebeuren dat over enkele jaren er enerzijds mensen zijn die beter verzekerd zijn en dus betere zorg kunnen krijgen dan mensen die qua premie misschien het onderste uit de kan hebben, maar als ze het niet zelf kunnen betalen als het nodig is, bepaalde zorg ook niet meer zullen krijgen in de toekomst. Als je denkt dat je buffer wel 'safe' is (geen grote kosten in de nabije toekomst), kun je dat best gokken, natuurlijk.
      Ik hanteer sinds een paar jaar de strategie dat ik inkomsten en uitgaven zo constant en gelijkmatig mogelijk houd. Dat werkt voor ons gewoon het beste. En met slimme keuzes wil ik de financiele gevolgen van evt. toekomstig onheil zoveel mogelijk dempen. Want onheil kan iedereen overkomen. Ziekte ook. Ook al denken sommigen het eeuwige gezonde leven te krijgen als ze zich maar houden aan de regels van een dieet oid.
      Ik heb dus een hoge aanvullende verzekering genomen en ik weet dat het loont, maar ik ben wel weer zo dat ik dan niet maar dingen ga doen die ik anders ook niet zou doen. Het gaat om zaken die ik nodig heb: zooltjes om pijnloos te kunnen lopen, een beugel in de toekomst voor zoonlief(natuurlijk kun je ook sparen ervoor, maar ik heb dus besloten het te verzekeren na een afweging van kosten en baten van het overige, de evt. beugel is maar één onderdeel ervan) Stel, we komen in financieel zwaar weer nét als zoonlief de leeftijd heeft voor een beugel. Een beugel is misschien 'luxe', maar een mooi gebit vind ik dus wél erg waardevol voor de rest van zijn leven. En misschien sla ik de fysio over als ik me niet verzekerd zou hebben, maar als ik daarmee sneller van de pijn ben verlost, is het me dus wel de moeite waard!

      De verschillen tussen aanvullende verzekeringen zijn trouwens enorm. Sommigen vergoeden zo weinig, dat je het idd beter kunt laten, ja. Anderen zijn weer heel uitgebreid, maar daar hangt dus een prijskaartje aan, ja.

      Keuzes keuzes. Ik heb gekozen voor een restitutie-polis omdat ik in de toekomst misschien een keus wil hebben en niet voor de 'aanbieder' wil gaan die voor de verzekering misschien het goedkoopste is, maar voor mij niet het beste misschien. Dat zoek ik dan wel lekker zelf uit!

      Ik hoop dat je iets hebt aan mijn betoog. Denk goed na of de minimale verschillen nu in de toekomst misschien grote gevolgen kan hebben voor je. Want er komt een moment dat de keuringen voor verzkeringen strikter gaan worden.

      Uiteindelijk blijft het een gok, want als de verzekeringen te weinig gaan opleveren, schrappen ze dingen uit het pakket, denk ik. Dus ik zorg toch maar dat onze financiën op orde zijn:)

      Verwijderen
  2. Ik denk, dat mensen zelf veel kunnen doen aan hun gezondheid. Waarom? Omdat ik het zelf ook gedaan had. Toen ik dankzij mijn gemakzuchtig levensstijl de metabool syndroom kreeg ging de lampje nog niet helemaal branden. Ik leefde door op supermarktvoer en op de bank zappend met chips. Tot mijn huisarts zei: onderzoeken nodig, kanonnen van medicatie nodig, diabetes spullen (glucosemeter, stripjes etc.), naar de ziekenhuis voor de diabetescarussel, speciale cholesterolverlagende dieetproducten, zoutarm dieetproducten...gifduur allemaal en de hoge eigenbijdrage en de vooruitzicht om een levenlang patient zijn (+/- 20 jaar, darnaa ga je dood van de bijwerkingen toch)
    Nu sport ik 5 keer /week, zit weinig op de bank, eet vegan meestal ongekookte voeding, groene sappen en smoothies, doe regelmatig vastenkuuren en infrarood sauna ontgiften. Ben 20 kg kwijt, diabetes flink in reverse, bloeddruk weer normaal, geen tabletten meer nodig, geen onderzoeken. Het heeft veel doorzettingvermogen gekost, maar het kan! Je kan hard werken aan je gezondheid en het loont! Ontlast jezelf en je portemonnee en de maatschappij ook. Je kan meer ziekte verlichten of genezen met je dagelijkse gedrag dan je zal denken. Groetjes,
    Kristin

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hallo kristin,
      Fijn dat het gelukt is om je beter te voelen!

      Ik denk dat je deels gelijk hebt. Voor het andere deel kun je gewoon dikke vette pech hebben als mens.

      Zo had ik ooit een blindedarmontsteking en later een hernia. Daar kun je bijvoorbeeld niet zoveel aan doen. Hoewel... trouwens: van die blindedarmontsteking las ik achteraf dat ze 'm ook met antibiotica hadden kunnen behandelen en die hernia HEB ik zelf weggewerkt door trouw de Mc Kenzie oefeningen te doen die ik op internet had gevonden. De injectie die al gepland stond heb ik daardoor destijds af kunnen bellen.

      Maar ja... niet alles kun je zelf wegpoetsen... (jammer genoeg).

      Verwijderen
    2. alles wat ik heb is zwaar erfelijk belast en daar kan ik niks aan veranderen en ik heb een gewoon normaal postuur ondanks dat ik 15 kilo zwaarder ben geworden door alle medicijnen ik zwem 2 keer in de week met andere hart patienten en daar ben ik dan ook alweer goed stuk van heb een pacemaker en weer ritme stoornissen die dwars door alle medicatie heen gaan bdw ik slik 8 verschillende soorten medicijnen en voel me elke dag moe en soms ook bek en bek af
      fijn dat jij je beter voelt met sporten
      groetjes tineke

      Verwijderen
  3. Ik ben het met je eens. Dit jaar weer een run op brillen en gehoorapparaten, omdat de bijdrage volgend jaar hoger wordt. Hier slechts een basisverzekering en wanneer we een bril bodig hebben, kopen we deze gewoon zelf net zoals hoorapparaten voor manlief.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Tja, ik heb al die hulpmiddelen (bril etc.) (nog) niet nodig, dus dan denk je daar helemaal niet over na. Ik weet niet wat ik zou doen als ik ze wel nodig had maar toen de pil nog in de aanvullende verzekering zat heb ik ook nooit overwogen om maar groot in te slaan voor het eind van het jaar. Ik heb nu uberhaupt geen aanvullende verzekering meer.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. wij hebben een aanvullende verzekering omdat ik chronisch ziek ben en dingen in aanvullend beter verzekerd zijn
    overstappen naar een ander kan niet omdat aanvullend bij ons gelijk wordt uitgesloten
    groetjes tineke

    BeantwoordenVerwijderen