Pagina's

vrijdag 21 september 2012

Vragen rondom bijstorten in de spaarhypotheek

Een paar dagen geleden schreef ik over onze wens om bij te storten in onze spaarhypotheek om zo eerst de maandelijkse kosten omlaag te brengen en vervolgens de looptijd te verkorten naar 20 jaar. 

Onze hypotheek loopt nu 5 jaar. Over 15 jaar zijn wij 56 en 57 jaar. Een mooie leeftijd om de woonlasten flink omlaag te brengen. 

Manlief was eerst skeptisch. Toen plaatste hij een advertentie voor af en toe een paar extra handen binnen zijn bedrijfje... 

Het merendeel van de reacties komt van 55 plussers die ontslagen zijn en die ondanks al hun werkervaring niet meer aan de bak komen. Tja en dat zet je toch aan het denken. Sindsdien is manlief geinteresseerd in het bekorten van de looptijd van de hypotheek.

Voor anderen die hierover nadenken: ik mailde onderstaande vragen naar mijn hypotheekverstrekker. Mochten jullie nog punten missen die volgens jullie toch echt gevraagd moeten worden, dan hoor ik het graag! 


Beste hypotheekverstrekker,
Wij willen graag bijstorten in onze spaarhypotheek.
Streven is om eerst in stapjes de maandelijkse kosten omlaag te brengen om vervolgens de looptijd te verkorten naar 20-21 jaar.

Wij willen weten wat de mogelijkheden zijn en waar we rekening mee moeten houden mbt bandbreedte.

Vragen:
  • Kunnen wij bovenstaande bereiken in 5 tot 10 jaar? (liever in 5 dan in 10 jaar).
  • Wat zijn dan de bedragen voor extra stortingen per jaar? (min-max).
  • Hoe laag kunnen onze maandlasten dan minimaal worden?
  • Is bijstorten aan extra regels / voorwaarden verbonden?
  • Zijn er kosten aan bijstorten?
  • Hoe werkt eea in de praktijk?
  • Kunnen wij de hypotheek meenemen, mochten wij verhuizen?
  • Wat als wij bij verkoop huis niet gelijk een andere woning kopen?
    Heeft bijstorten dan consequenties voor de belasting?
  • Wat doet bijstorten voor de premie levensverzekering / te betalen rente / aflospremie? 
  • Zijn er consequenties bij werkeloosheid?

12 opmerkingen:

  1. Ik weet niet meer vragen, maar heb wel 2 tips:

    1) Laat je niet afschepen als de bank moeilijk doet, bijstorten is gewoon mogelijk. Het is misschien wat meer werk, maar jij bent de klant

    2) Houd er rekening mee dat het niet altijd mogelijk is een heel toekomstplaatje te schetsen. Wij hebben ook een spaarhypotheek, waarvan de rente 10 jaar vast staat. Het eindbedrag waar we nu op mikken, is gebaseerd op de rente die we nu hebben. Als die gewijzigd wordt, dan betekent dat ook dat het eindbedrag kan veranderen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank je voor je tips!

      Dat van dat toekomstplaatje is inderdaad gewoon zo. Onze rente staat dan wel 30 jaar vast, maar je weet nooit wat de regering opeens nog gaat veranderen aan regeltjes.

      Verwijderen
    2. Deze info klopt niet als de rente wijzigt wijzigt daarmee ook de inleg voor je spaarhypotheek, je zult als je 100% sparen hebt vanaf het begin altijd op je eindsaldo uitkomen. Je hoogste inleg mag niet meer zijn dan 10 keer je laagste inleg de zogenaamde bandbreedte

      Verwijderen
  2. Voor een aantal vragen zal de hypotheekverstrekker je door verwijzen naar de verzekeraar waar de levensverzekering loopt.
    Ook geeft een hypotheekverstrekker geen advies is mijn ervaring maar zal bijvoorbeeld wel vertellen hoe t storten in de praktijk gaat.
    Ik denk dat je veel zelf moet gaan uitzoeken door zelf met de verzekeraar en de belastingdienst te gaan bellen.
    En lees ook je hypotheekakte eens na, sommige dingen die je vraagt staan daar waarschijnlijk in.

    Sterkte!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De hypotheekacte vertelde mij eerlijk gezegd niet zoveel. Maar ik zal hem er wel weer eens bij pakken.

      Goeie om de belastingdienst te bellen.

      Ik heb de tijd, want de hypotheekverstrekker gaf zichzelf 3 weken de tijd om inhoudelijk te reageren.

      Verwijderen
  3. Een interessante blog over een interessant onderwerp. Ik lees je blogs zowiezo heel graag, maar dit is voor mij ook belangrijk. Hoewel het voor ons weer iets anders is [we hoeven nog maar 6 jaar voordat onze 30 jaar er op zitten] vraag ik mij al lang af of het toch nog nut heeft om iets te doen met de hypotheek. Voor ons vooral omdat wij in de [luxe] positie zijn dat we vrij veel spaargeld hebben en het bijna niets oplevert op de spaarrekening. Dus ben ik wel aan het onderzoeken of er nog voordelen te halen zijn met bijstorten in de verzekering of extra aflossen.
    Hou ons op de hoogte!

    groetjes,
    Peggy-sue

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nog maar 6 jaar... heerlijk lijkt me dat!

      Ik hou jullie zeker op de hoogte. Voor mij is dit zeer ingewikkeld en nieuw terrein.

      Maar ik ga het gewoon uitzoeken en met alle tips kom ik ook weer een stuk verder.

      Verwijderen
    2. Peggy Sue juist als je nog maar 6 jaar moet zou ik even met je bank bellen om je toekomstige plaatje door te nemen.Heb je alles afgelost of heb jedan nog aflosvrij staan?

      Verwijderen
  4. Bespaarzuinig, wanneer je de rente gedurende 30 jaar hebt vastgezet is het vanuit de fiscus bepaald dat je maximale inleg niet meer mag zijn dan 10 keer je laagste inleg in een jaar.
    Sommige mensen verwarren de looptijd van 30 jaar met een rentevast periode van 30 jaar. Controleer dit goed.
    Verder zou je kunnen vragen wat het kost om bv de looptijd met 5 jaar te verkorten. Denk dat het je namelijk heel erg gaat meevallen. Wanneer je aan het begin van je looptijd zit gaat er nl rente op rente op rente enz overheen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Een tip voor Bespaarzuinig: Het verkorten van de looptijd binnen een spaarhypotheek heeft diverse financiële consequenties. De impact op de bandbreedte is al genoemd.
    Er is een eenvoudig rekenmodel waarin je o.a. kunt aangeven dat je vanaf een bepaald jaar de looptijd van je hypotheek inkort tot zeg 25 jaar (i.p.v. de oorspronkelijke 30 jaar). Binnen het model kun je naar hartelust experimenteren met extra stortingen en verwachte rente percentages en rentevaste periodes. Vet aanbevolen: www.hypohype.nl. Geen commerciele site en geen advertenties!
    Vervolgens kom je beter beslagen ten ijs bij je adviseur.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Vergeet niet dat de aan de spaarhypotheel gekoppelde overlijdingsrisico verzekering bij een looptijdverkorting ook komt te vervallen!!!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat zou mooi zijn, want dat scheelt weer geld.

      Verder zie ik hier geen probleem in: die verzekering is er toch juist om het huis af te betalen...? Dus als het huis afbetaald is, waarvoor heb je die verzekering dan nog nodig?

      Verwijderen