Pagina's

zondag 16 september 2012

Inleggen bij een spaarhypotheek

Wij hebben een spaarhypotheek. 100 % aflossing, 30 jaar rentevast. 

Hardstikke degelijk vonden wij zo'n 5 jaar geleden. Inmiddels weet ik door het lezen over hypotheken op allerhande blogs en fora dat spaarhypotheken misschien wel degelijk zijn, maar ook een beetje star. Dat is wel vaker zo met degelijk. 

Nu wil ik heel graag onze vaste lasten omlaag brengen en dan kom je al snel uit bij de hypotheek. 

In blogland wordt veel gesproken over aflossen. En hoewel ik het principe toejuich geeft dit geen maximaal financieel resultaat en dan ben ik toch te veel een rekenaar om daarvoor te kiezen. 

Een andere optie is het inleggen van geld in de spaarhypotheek. Je schuld wordt daarmee niet kleiner, maar de maandelijkse lasten worden wel lager, omdat je dan minder inleg hoeft te betalen. Ook kun je met inleggen je looptijd verkorten.

Bij spaarhypotheken krijg je met inleggen gelijk te maken met bandbreedte. Die bandbreedte, daar ben ik nog niet helemaal uit... (wordt vervolgd), het gaat er globaal om dat je niet zomaar bedragen in mag leggen. Alles houd bij de spaarhypotheek verband met elkaar en zit aan regels gebonden. En als je je ergens niet goed aan de regeltjes houd, dan geldt het belastingvoordeel niet meer. 

Gelukkig houdt de bank (als het goed is) die regeltjes in de gaten. Als je zelf een beetje wilt stoeien met je hypotheek moet je echter wel weten wat kan en wat handig is. Zo las ik al ergens dat je beter een paar keer een lager bedrag in kunt leggen dan in 1 keer een groot bedrag.

Verder las ik ergens dat je bij een verhuizing hetzij je hypotheek moet meenemen, hetzij je hypotheek af moet lossen. Ook las ik dat als je je hypotheek aflost en je huis minder waard is dan de hyptheek die je erop genomen hebt, dat je dan eerst ergens geld vandaan moet toveren om aan het totaalbedrag te komen. Pas een paar maanden daarna krijg je dan de inleg van je spaarhypotheek op je rekening gestort!

Voor ons nuttige informatie omdat wij bij aanvang een inleg hebben gedaan. Die inleg is inmiddels gegroeid, maar dat geld kunnen we dus niet gebruiken om een stukje hypotheek af te lossen mochten we halverwege af willen lossen in plaats van oversluiten. Voor ons betekent dit dat we (indien we gaan verhuizen, de hypotheek niet oversluiten en we het huis voor hetzelfde bedrag verkopen als waarvoor we het gekocht hebben) zo'n 1-3 maanden een slordige 20.000 euro voor moeten schieten. 

Toch iets om even goed te weten dacht ik zo! 

Mogelijk is aflossen dan voor ons toch handiger. Aan de andere kant kan inleggen het voor ons makkelijker maken om bij een verhuizing, met de huidige strengere regels, toch onze hypotheek mee te nemen.

Hebben anderen hier ervaring mee?


5 opmerkingen:

  1. Als je niet kunt aflossen, omdat je 100% spaarhypotheek hebt, dan kun je inderdaad inleggen. Ik zou wel, binnen de bandbreedte, maar daar kan de bank vaak meer over zeggen, liever een groot bedrag in één keer doen. Je krijgt daar namelijk direct al rente op. Wat je ook kunt doen is je maandbedrag verhogen. Dan betaal je elke maand wat meer en krijg je ook steeds meer rente. Ik heb zelf 2x een groter bedrag ingelegd en het maandbedrag bijna verdubbeld. Nu groeit de rente elke maand met €2 en krijgen we al iets van €100 per maand aan rente. Omdat wij wel nog aflossingsvrije delen hebben, ben ik daar nu eerst op aan het aflossen. Ik heb het gevoel dat ik met de spaarhypotheek niet veel meer kan doen, zonder dat ik met die fiscale regels in de knoei kom.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Het probleem van een spaarhypotheek is dat deze enkel aantrekkelijk is door de hypotheekrente aftrek. Zodra ze hier aan gaan knibbelen, wordt deze minder aantrekkelijk. Bij een spaarhypotheek spaar je je af te lossen bedrag in x-aantal jaar (vaak 30) bij elkaar, maar je blijft ook 30 jaar lang rente betalen.

    Voor de bank is het dubbele winst: Je spaart bij deze bank en je betaald rente aan deze bank. Op basis van deze inkomsten kunnen ze weer andere leningen e.d. verstrekken. Annuïteit en liniaire hypotheken zijn eigenlijk stukken beter. Je gaat steeds minder rente betalen en lost ook echt direct af en niet na 30-jaar sparen.

    Dus ik zou zeggen, niet extra inleggen maar gewoon aflossen ook al is dit misschien niet de meest aantrekkelijkste vorm.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wij hebben ook een spaarhypotheek en zijn ook bezig met een extra storting. Je kunt door die storting je maandlasten naar beneden krijgen of je looptijd verkorten. Wij willen dmv extra stortingen (door die bandbreedte moeten we het een beetje verdelen over verschillende jaren) de looptijd verkorten naar 20 jaar (om aan de belastingvrijstelling te komen moet er minimaal 20 jaar premie-inleg zijn). Ons spaargeld levert meer op als we het storten in de spaarhypotheek dan als we er ons aflossingsvrije hypotheekdeel mee aflossen. Dus storten in een spaarhypotheek is volgens mij best een slim plan (als je ervoor zorgt dat je binnen al de regeltjes blijft die verbonden zijn met een spaarhypotheek).
    Veel succes ermee!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dat inleggen (hoog of laag bedrag) heeft te maken met de belasting regel: de gunstige spaarhypotheek-regeling geldt alleen als het laagste jaarbedrag-dat-tijdens-de-hele-looptijd-is-ingelegd en het hoogste jaarbedrag-dat-tijdens-de-hele-looptijd-is-ingelegd niet teveel van elkaar verschillen. En dat is precies vastgelegd: hoogste gedeeld door laagste moet kleiner zijn dan 10.
    Dus je mag elk jaar best een (relatief) groot bedrag inleggen. Hoe je de bedragen binnen dat jaar verdeeld maakt niet uit.
    Als tussen de jaren maar niet teveel (die factor 10) verschil zit, voor de jaar-totaal-bedragen.

    Leg je meer in, dan ga je over de hele looptijd en het hele bedrag opeens wel belasting betalen. En dat zijn grote bedragen Dus in die situatie wil je niet komen. De bank helpt je rekenen, en houdt daarbij een veilige marge aan (bank rekent tot een factor 7 verschil).

    Ik snap je alinea niet bij verhuizen & je huiswaarde is minder dan je hypotheek. Heb je dat geverifieerd bij je bank? De afhandeling van een hypotheek kan idd 1-3 maanden duren, maar dat hangt niet af van de waarde bij verkoop. En als je de overdrachtsdatum (en verhuizing) 1-3 maanden zet na de mondelinge overeenkomst met de makelaar, zou je het rond moeten kunnen krijgen, toch?
    Het verschil tussen verkoopwaarde en hypotheek moet je zowiezo ergens zelf ophoesten. Die onderwaarde (tegenhanger van de lang opgehemelde overwaarde)is heel vervelend en ik vind het redelijk slim om daar nu al voor te sparen op een aparte spaarrekening. Maar dat is onafhankelijk van je hypotheek vorm of wat je hebt ingelegd.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. TIP: Je kunt het voordeel van extra stortingen en/of looptijdverkorting bij een spaarhypotheek nu zelf gemakkelijk narekenen met het handige(onafhankelijke) rekenmodel van www.hypohype.nl.
    Vervolgens kom je beter beslagen ten ijs bij je adviseur.

    BeantwoordenVerwijderen